工商時報【文╱陳欣文】

最近新聞報導,高收益債再度大幅吸金。從事投資、共同基金業務累積超過25年的朱挺豪回想一次投資高收益債的經驗。將時間拉回到1998年,當時從香港買進第一檔高收益債券基金後,隨即遇到98亞洲金融風暴,所有投資商品全線下跌,高收益債至少跌掉60%。但感受最深的是,如果經理人風險控管得宜,加上利息的挹注,是可以讓基金很快回復到風暴之前的水準。2004年,朱挺豪以報酬率50%出場,這次投資經驗讓他印象深刻。

當時任職於安泰投顧的朱挺豪,原本就一直在引進優質境外基金產品,包括現在的聯博、貝萊德、安本等基金,當初都是他申請顧問並在台銷售的基金。而有了這次高收益債的投資經驗後,他也著手申請這類基金的顧問,希望這種被稱為「垃圾債券」的產品,也能帶給投資人一個不同的選擇。除了境外基金的引進,隨著台灣投信業的海外基金蓬勃發展,2003年由高盛銀行首次提出BRICs金磚四國後,開啟了新興市場投資的年代,當時在投信業的他,也推動國內首檔金磚四國基金成立,隨後持續開發新的投資產品,因此有了國內第一檔黃金基金問世。

一直以來都站在基金產業最前線的朱挺豪認為,現在正處於傳統金融產業與科技接軌的時代,金融創新快速演化,若不能跟上改變就會被淘汰。在目前的工作崗位,他也敦促同事應跳脫框架,利用科技去發展為客戶「量身訂製」的投資服務。他強調「我們想打造的是量身訂製的服務,目標是讓一般民眾都有個虛擬的理專,享受VIP級的服務,徹底打破資訊不對等這種不利投資人的情況」。

說起朱挺豪的日常,除了工作他花最多心力的是攝影,尤其鍾愛晨昏攝影。每次凌晨3點起床,只為拍到日出那一剎那的景色,出門時雖然知道此行未必天公作美,但他仍十分享受等待的過程。特別是從萬物漆黑到天色漸亮,天空成了幻化萬千的著色板,除了讚嘆外,更多的是讓心靈沉澱,尤其在天地萬物的環境下下感到自己的渺小,也讓回到職場的自己態度更加謙卑。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款房屋二貸利率

是金融機構授信業務的其銀行貸款利率怎麼算中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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