立法院16日召開院會,因為國民黨團對前瞻基礎建設條例草案的處理不滿,再度發動文攻,反對自己的提案,立法院副院長蔡其昌(右)溝通無效,只好繼續宣布休息協商。中央社記者裴禛攝 106年5月16日

工商時報【孫彬訓╱台北報導】

一如市場預期,美國聯準會(Fed)宣布升息1碼,而且決策官員表示,今年會再升息2次,全年共會升息3次,並強調當前採取的「溫和」升息策略是合適的方式,為健保卡借款美股與高收益債券等風險性資產提供激勵作用。

Bloomberg統計,過去三次美國啟動升息循環期間,美元指數平均下跌4.72%,而S&P 500指數上漲17.23%,顯示資金轉向偏好風險性資產。而且,具有配息優勢的高股息股票、REITs、高收債與新興債表現更勝一籌,分別繳出29%、344%、11%與20%的報酬,整體平均為23.8%,優於S&P 500。

房屋借貸第一金全球大四喜收益組合基金經理人劉蓓珊表示,從美國聯準會(Fed)整合負債各家銀行利率最新發布的「點狀圖」顯示,今年底的利率水準中位數為1.4%,與去年12月預測相同,而明年底的中位數同樣維持在2.1%,整體升息路徑符合市場期待。

此外,美國聯準會(Fed)主席葉倫在決策會議後的記者會上表示,全球經濟正在改善,風險更為均衡,股市高漲代表金融狀況寬鬆。換言之,本次升息1碼傳遞給市場的訊息是:「經濟表現良好,而且比2008年金融海嘯時期更能應付衝擊,投資人可以對經濟展望感到放心」。

劉蓓珊指出,雖然今、明兩年的升息次數可能較過去兩年來得多,但是以每次1碼的升幅而言,屬於「溫和且漸進式」的模式,除非擴大升息幅度到2碼以上,否則對升息循環「中性」看待,預料美元強勢走勢將逐漸趨緩,促使資金往股票、債券、商品原物料等各類風險性資產大量靠攏。

不過,考量市場仍具潛在波動性,劉蓓珊建議,擔心股市漲多風險的投資人,可配置部分資金在高配息的股票和高收益債券,達到抗震盪的作用,同時以股票或債券茲息的積累,追求資產增值的目標。以過去3次升息循環期間為例,這類高息資產綜合累計收益23.8%,表現不俗。

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款個人信用貸款利率比較

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議如何開口借錢在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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吳火鈺

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